Send penge til udlandet: Sådan undgår du dyre overførsler

Det er blevet hverdag at sende penge over grænser. Måske skal du betale depositum for en lejlighed i Spanien, sende penge til familie i Polen eller Thailand, eller betale en faktura til en leverandør i USA. Prisen for en udenlandsk overførsel kan variere voldsomt, fra næsten gratis til flere hundrede kroner, og ofte gemmer den største omkostning sig i vekselkursen. Her er en gennemgang af mulighederne.

De tre omkostninger ved en udenlandsk overførsel

• Overførselsgebyr: Det faste beløb, din bank tager for at sende overførslen.
• Valutatillæg (markup): Forskellen mellem den kurs, du får, og mellemkursen. Den er ofte den største omkostning ved større beløb.
• Modtager- og mellemmandsgebyrer: Ved nogle overførsler tager modtagerens bank eller en mellemliggende bank også et gebyr.

Sammenlign altid den samlede pris, altså hvor mange penge modtageren ender med at få, i stedet for kun at kigge på gebyret.

SEPA: Billigt inden for EU og EØS

SEPA (Single Euro Payments Area) er et fælles system for overførsler i euro mellem lande i EU og en række andre europæiske lande. EU's regler betyder, at en SEPA-overførsel i euro som udgangspunkt ikke må koste mere end en tilsvarende indenlandsk overførsel i euro. Fra en dansk konto skal kronerne dog først veksles til euro, og her kan banken tage et valutatillæg.

Sender du euro til fx Tyskland, Spanien eller Frankrig, er SEPA typisk den billigste løsning via banken. Du skal bruge modtagerens IBAN og ofte også BIC/SWIFT-kode. Overførslen er som regel fremme inden for én bankdag, og med SEPA Instant kan det gå på få sekunder, hvis begge banker understøtter det.

SWIFT: Til resten af verden

Sender du penge uden for SEPA-området, fx til USA, Thailand eller Storbritannien, eller i en anden valuta end euro, bruger bankerne typisk SWIFT-netværket. SWIFT-overførsler kan involvere en eller flere mellemliggende banker, og det gør dem dyrere og langsommere. Det er ikke usædvanligt, at et beløb tager 2-5 bankdage og koster både et gebyr hos afsenderen og fradrag undervejs.

Gebyrkoderne OUR, SHA og BEN

• OUR: Du betaler alle gebyrer. Modtageren får hele beløbet.
• SHA: Gebyrerne deles. Du betaler din banks gebyr, modtageren betaler sin.
• BEN: Modtageren betaler alle gebyrer, som trækkes fra beløbet.

Skal et bestemt beløb nå frem, fx en husleje, så vælg OUR, og spørg din bank, om det dækker mellemmandsgebyrer.

Overførselstjenester og digitale banker

Specialiserede overførselstjenester og digitale banker er ofte markant billigere end traditionelle banker, især ved overførsel til lande uden for euroområdet. De bruger typisk lokale konti i hvert land, så pengene ikke skal gennem SWIFT. Mange viser gebyret tydeligt og bruger en kurs tæt på mellemkursen. Før du vælger en tjeneste, bør du:

• Kontrollere at udbyderen har tilladelse fra en finansiel tilsynsmyndighed i EU eller Storbritannien.
• Sammenligne beløbet, modtageren ender med, hos flere udbydere på samme tidspunkt.
• Tjekke grænser for beløb, og om der kræves ID-verificering.
• Være opmærksom på, at kurser kan være dårligere i weekender, når valutamarkedet er lukket.

Regneeksempel

Du skal sende 10.000 kr. til en modtager i Storbritannien. Banken tager et overførselsgebyr og veksler til en kurs med 2 % markup. Det koster dig ca. 200 kr. i kurstab plus gebyret. En overførselstjeneste med et gebyr på under 1 % og mellemkurs kan spare dig for et pænt beløb. Brug DKK til EUR eller vores valutakurser for at se den aktuelle mellemkurs, så du kan regne ud, hvor meget hver udbyder reelt tager.

Undgå svindel

Udenlandske overførsler er et yndet mål for svindlere, fordi pengene er svære at få tilbage. Vær særligt forsigtig, hvis:

• En udlejer kræver depositum, før du har set boligen eller underskrevet en kontrakt.
• En "kæreste", du kun kender online, beder om penge.
• En leverandør pludselig oplyser nye kontooplysninger via e-mail. Ring og bekræft.
• Du bliver presset til at handle hurtigt eller bruge en bestemt betalingsmetode.

Tjekliste før du sender

• Modtagerens fulde navn, adresse, IBAN eller kontonummer, samt BIC/SWIFT.
• Hvilken valuta modtageren skal have pengene i.
• Gebyrkode (OUR, SHA eller BEN) ved SWIFT.
• Sammenlign den samlede pris hos mindst to udbydere.
• Gem kvittering og referencenummer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor lang tid tager en udenlandsk overførsel?

En SEPA-overførsel er typisk fremme inden for én bankdag, og en SEPA Instant-overførsel på få sekunder. SWIFT tager ofte 1-5 bankdage.

Er det billigere at sende i kroner eller i modtagerens valuta?

Som regel er det bedst at sende i modtagerens valuta via en udbyder med en god kurs. Sender du kroner, vil modtagerens bank veksle, ofte til en dårligere kurs.

Kan jeg fortryde en udenlandsk overførsel?

Kun i begrænset omfang. Når pengene er sendt, kræver det ofte modtagerens samtykke at få dem tilbage. Kontakt din bank hurtigst muligt, hvis noget er gået galt.